一、中國進入新時代,同時也進入老齡化加劇階段
黨的十九大作出中國特色社會主義進入新時代的重大政治論斷,報告中黨中央對老齡工作十分重視和關切,要求新時代堅持在發展中保障和改善民生,在病有所醫、老有所養、住有所居、弱有所扶上不斷取得新進展。這些都與老年人生活密不可分。
老年人在國家中的結構狀況,會深刻影響經濟、金融、文化、社會保障等各個方面。《中華人民共和國2016年國民?濟和社會發展統計公報》顯示,我國60周歲及以上人口23086萬,占總人口16.7%;其中65周歲及以上人口15003萬,占總人口10.8%。對照國際通用標准,中國進入新時代的同時已進入老齡化加劇階段,因此勢必對包括金融服務在內的各方面產生重要影響。
二、老年群體重要新變化引發金融新需求
老年金融既是金融體系重要組成部分,也是老齡產業核心,更是老年人新時代美好生活需要。
(一)新時代老年人重要新變化
1.收入保障明顯增強。至2017年,我國退休人員基本養老金已“十四連漲”,如全國最高的北京已達每月3770元。不少地方還進行軍轉幹部、高師和當地物價等補貼,老年人退休金可觀。
2.生活支配能力增強。多數老年人已過了子女教育負擔期,除預防大病就醫開支外,其他總體開銷不大;有些剛退休還在外兼職;有的則是改革開放後早期自主創業者,積蓄頗豐。不少老年人已無需子女贍養費,自身可支配資金多,資金積累遠超步入社會不久的年輕人,是“被啃老族”。
3.思想觀念不斷開放。現在多數老年人思想不守舊,肯學習肯接觸新事物,主動接受信息浪潮洗禮,會上網、QQ、微博微信,對商業銀行新電子技術應用會積極嘗試。
(二)新時代老年人已有全方位新金融需求
1.新金融知識學習需求:新時代新金融工具層出,老年人需要融入社會,有較強金融知識學習需求,如新型自助設備、手機銀行使用,投資理財知識,以及防假防詐方法等。
2.投資理財新需求:據浙江建行現有55歲以上購買投資理財產品客戶占全量客戶結構分析,其AUM值、個人存款、基金、貴金屬、國債、銀行理財產品、CTS、其他投資理財產品的日均餘額占比分別為23.36%、23.05%、24.93%、14.21%、48.87%、24.64%、20.8%、25.16%,可見中老年客戶已成為銀行投資理財業務生力軍,同時對收益率逐步敏感,存款搬家已不鮮見。
3.管家式金融服務需求:55-70歲是家庭生活料理主力,上要照顧自己仍健在高齡父母,下要照料子女孫輩家,家庭生活日常所需資金多數經過他們之手;自己又有文化養老新需求,因此更需管家式金融服務。
(1)旅遊休閑、醫療保健、文化娛樂等新需求增加,新型文化健康等美好生活需要進一步顯現。
(2)養老需求趨多:新時代老年人對各種不同養老方式接受度提高,不再局限於居家養老,對到養老院、養老房產養老、以房養老等都有新思考,這會明顯影響其相應金融需求。
(3)遺產管理需求:不少老年人已不再忌諱在生前進行財產分配、企業或遺產傳承等方面的公證、管理,這將是商業銀行重要服務延伸。
三、新時代老年金融再定位
老年人上述重要新變化,也引起部分有先覺商業銀行重視並開始試水,如民生銀行、招商銀行、華夏銀行、中信銀行、上海銀行、興業銀行等,從2010年以來都分別推出針對老年人的專屬借記卡、理財產品、綜合金融服務產品、工作部門等。但綜觀整個中國銀行業,擁有養老金代發業務、老年客戶龐大的大型商業銀行,在推進老年人專屬綜合金融服務和產品仍不足,這需要對老年金融重新進行認識和定位。
(一)老年金融是商業銀行履行社會責任的有效載體
老人金融服務是商業銀行發展普惠金融的內涵之一。在有著尊老敬老傳統的中國開展好老年金融服務,更容易建立起商業銀行良好口碑。商業銀行要從政治、戰略角度上予以重視,進而獲得社會認可和支持,有利於創造良好外部經營環境。
(二)老年金融是商業銀行業務重要組成部分
老年人金融需求多樣化已貼近商業銀行個人業務各項服務內容,既有傳統資金結算需求,也有投資理財、醫療、旅遊、住房裝修或以房養老模式等方面的綜合融資需求,以及稅務法律咨詢、慈善基金監管與運作、企業或財產傳承等。商業銀行可作為一個產品服務體系進行研究開發。
(三)老年人是商業銀行切入社區金融服務的有效紐帶
與老年客戶建立良好關系,可獲得更為可觀的客戶群體和有用信息。從客戶拓展角度看,能培育較穩定客戶群。老年客戶對社區信息了解全面、准確、及時,商業銀行可通過他們獲得更多客戶有效信息,進一步深挖老人家庭成員及社區客戶各項金融業務。從貸款經營角度看,商業銀行可通過老年客戶直接獲取社區其他借貸客戶人品、資金實力、還款能力等綜合信息,大大降低在放貸過程中由於信息不對稱所造成的客戶風險,提升經營管理能力。
(四)老年金融是商業銀行利潤新增長點
隨著我國有序推進貸存款利率市場化,商業銀行靠傳統存貸利差經營模式難以為繼;而且資金高成本化明顯。隨著互聯網公司高收益率理財產品不斷推出,資金分流壓力進一步增大。商業銀行需加快轉型,不斷尋挖新利潤增長點。老年金融就是一個新藍海,主要體現在:(1)商業銀行利用老年客戶選擇互聯網公司高收益產品的調適期,可繼續吸存理財;(2)可獲得各種代理業務手續費,但要盡量普惠;(3)老年人家庭物資采購、文化養老等消費結算收入;(4)部分管家式綜合金融服務收益等。 四、新時代商業銀行深耕老年金融舉措探索
(一)做優服務――滿足老年人特色需求
1.服務功能方面。可根據老年人實際需求設置業務功能,如經老年人授權關閉異地通兌等業務功能,防止老年人受騙後賬戶資金被異地不法分子卷走。
2.服務環境方面。營業網點“無障礙通道”通暢;台階提醒標志清晰;營業大廳提供老人專項服務(如等候區環境布置、衛生設施對老年人開放)。
3.服務措施方面。要做到對老年人細心體貼。如配備老花鏡等老年用品;大堂經理對老年人服務規范細致;各種單證盡可能簡潔、字體或簽名欄放大;建立為老年客戶優先服務或上門辦理業務的特殊機制等;對中高端老年客戶提供一對一綜合金融服務。
(二)做全產品――創新特色老年金融產品
1.大型商業銀行盡快發行老年客戶專屬多功能養老金銀行卡,使更多老年客戶受惠。
2.適時開發老年客戶專屬投資理財產品。社會曾一度熱議中國大媽投資黃金,說明老年人潛在投資需求旺盛。商業銀行應借助自身優勢拓展老年金融服務,如賬戶金銀買賣、實物金購買回收,給予老年人更多點差優惠。可考慮設計突出本金安全、收益高啟、時間點銜接緊密滾動發行等理財產品。
3.積極設計老年客戶特色信貸產品。例如以房養老“倒按揭”,一定額度的旅遊消費信用貸款,老年人聯手子女共同創業貸款等。隨著老年人壽命總體延長,相關申辦條件、擔保條件對老年人也可適當放寬。
4.積極提供老年客戶專屬綜合金融服務方案。可集投資咨詢、醫療保險、健康管理、法律顧問、財產保障、信托服務、旅遊休閑、文化養老、遺產管理等多?專屬服務於一體,可根據老年客戶不同金融資產值,在網點、綜合性支行、分行私人銀行實施分層服務。
(三)做通渠道――打造養老綜合服務平台
1.電子渠道服務智能化可應人而變。商業銀行可將網銀、手機銀行、自助設備等電子渠道服務,設計成根據客戶信息自動識別,若是老年客戶,則相關顯示內容字體放大、內容簡化。在老年人初始接受應用電子渠道時,銀行客戶經理耐心幫教幫會。
2.借助輕型網點提升社區金融服務。商業銀行可將網點輕型化或將自助銀行改造成有人駐點,利用晚間服務、廳堂現場沙龍等形式,更緊密切入老年客戶日常生活中。
(四)做新文化――營造尊老服務文化,搭建老年生活平台
1.有條件的商業銀行可考慮開辟專門場地,為社區老人文化娛樂、學習交友、照顧孫輩等提供方便,既幫助老人解除晚年孤寂,又解決實際困難。
2.借力社區。對社區老年活動室進行冠名資助,適時開展金融知識講座,也可通過社區組織主題活動,廣泛發動老人參與,凸顯金融服務進社區特色。
3.組織本行黨員、青年志願者,與社區高齡老年客戶結對服務,積極營造尊老服務文化。
4.可聯動各小區物業,組織本行員工主動進入各小區開展金融知識宣講,聘請部分熱心老年客戶為本行業務聯絡員、信息收集員、行風監督員,彰顯老年客戶晚年人生價值。